Ce que coûte réellement un rachat de crédit :

Prenons un exemple concret :

Vous désirez acheter une voiture neuve à 30 000€. Pour cela vous empruntez cette somme de 30 000€ avec un TEG (Taux Effectif Global) de 4,5% sur une durée de 10 ans, vos remboursements s'élèvent à 311€ par mois, le coût total du crédit est de 7 310€* soit plus de 24% de la somme empruntée. Votre véhicule vous revient à 3 7310€

Cinq années passent, vous avez de plus en plus de mal à faire face aux dépenses de la vie quotidienne, vous décidez alors de procéder à un rachat de crédit pour faire baisser cette mensualité. L'organise qui rachètera le solde votre crédit (environ 17 000€) vous proposera des mensualités de seulement 125€ soit une baisse de 60%... mais sur 20 ans à un TEG de 6,5%.

Avec ce rachat de crédit, votre véhicule vous coûtera 50 000€ soit 66% de plus que si vous aviez pu le payer cash et 42% de plus qu'avec le premier crédit.

Conclusion: Comme toujours, le conseil reste le même: raisonnez en terme de coût total de crédit et rappelez vous que dans l'absolu, sur le plan financier, une opération de rachat de crédit est rarement avantageuse. En augmentant la durée de remboursement de vos prêts, vous grossissez immanquablement la facture des intérêts à payer.

*Dans un souci de simplification, la simulation est effectuée sans tenir compte de l'assurance crédit, ce qui augmente encore le coût total du crédit.

Quels frais lors d'un rachat de crédit ?

Rappel : vous n'avez rien à payer (frais d’ouverture de dossier, commissions diverses) tant que vous n'avez pas encore signé le contrat de rachat de crédit. Après signature, vous serez exposés à trois types de frais:

Les pénalités de remboursement anticipé: ce sont les frais les plus importants, ils sont incontournables pour tous les crédits que vous désirez racheter. Vous trouverez le montant de ces pénalités dans les différents contrats de prêt mais elles sont toujours limitées par la loi Scrivener à un maximum légal de 3% du montant du capital restant à payer. Pour connaître ce montant reportez-vous au tableau d’amortissement de votre prêt remis lors de sa signature. Exception cependant dans le cas d'un rachat de crédit à la consommation, le client ne paie plus les indemnités sur les remboursements anticipés (loi Neiertz). Idem dans le cas d'un crédit immobilier, vous n'avez pas à payer de pénalités de remboursement anticipé si le remboursement est forcé (décès, changement du lieu de travail, cessation forcée de l'activité professionnelle de l'emprunteur, de son conjoint ou du co-emprunteur).

Les frais de dossier: ils sont malheureusement inévitables lors de ces opérations de rachat de crédits.

Les honoraires de courtier: Il est d'usage de dire que pour obtenir une somme de 1000 €, vous devez alors emprunter 1050 €, voire même 1100 € si vous bénéficiez des services d'un courtier. Les frais de courtage ou frais de renégociation sont souvent négociables avec votre conseiller, ne l'oubliez-pas !

Pour finir, prenez garde à ce que la totalité des frais générés par le rachat de crédit ne soient pas disproportionnés par rapport au confort que vous obtiendrez en abaissant votre taux ...

Rachat de Crédit: Conseil n°4

Il peut vous être proposé dans le cadre d'un rachat de crédit d'opter pour un taux d'intérêt variable (taux révisable), même si votre ancien prêt était à taux fixe. Comme son nom l'indique ce taux d'intérêt variable peut évoluer à la baisse mais aussi à la hausse. Sauf à avoir un goût prononcé pour les jeux de hasard, mon conseil serait de vous inciter à choisir le taux fixe, en dépit du fait que les taux révisables ont souvent un coût de départ moins élevé que les taux fixes. Seule exception, vous êtes prêt à assumer ce risque, vous en avez les moyens, et peut-être aurez-vous alors la chance de réduire le coût total de votre prêt.

Rachat de Crédit: Conseil n°3

Le rachat de crédit conduit souvent à diminuer les mensualités aux dépens d'une durée plus longue. Ce qui semble être un avantage à première vue, mensualités plus faibles, meilleur taux, induit la plupart du temps un coût final de crédit plus élevé (plus grand nombre de mensualités). Tout cela est une affaire de compromis, d'équilibre, de confort, vous êtes seul à pouvoir juger ce qui vous convient le mieux, en gardant en tête que vos mensualités ne doivent raisonnablement pas dépasser 33 % de vos revenus nets. Raisonnez surtout en terme de coût total de crédit.

Rachat de Crédit: Conseil n°2

Intermédiaire en opération de banque est une profession peu règlementée, choisissez donc vos interlocuteurs avec soin. Prenez aussi garde aux petites annonces alléchantes que vous verrez fleurir dans les gratuits ou sur Internet, annonces qui vous proposent en général des crédits de particuliers à particuliers mais qui sont assortis de frais de dossier payables en cash (Western Union): attention c'est illégal et extrêmement risqué. Autre point, vous n'avez rien à payer (frais d’ouverture de dossier, commissions diverses) tant que vous n'avez pas encore signé le contrat de rachat de crédit.

Rachat de Crédit: Conseil n°1

Le rachat de crédit est un acte qui vous engage sur le long terme, c'est pourquoi vous devez vous accorder du temps pour comparer les offres des différentes banques et organismes.
Solliciter 4 à 5 organismes différents (dont votre banque habituelle) me semble un minimum, cela dans le but de comparer les offres. A mesure que vous avancerez dans vos demandes, vous cernerez mieux le marché et serez plus à même de négocier en votre faveur. Faites jouer la concurrence, multipliez les démarches, y compris sur Internet, faites faire des simulations et comparez les taux, la durée de remboursement, le montant des échéances, les frais de courtage, les frais de dossier. Vous pouvez aussi demander des avis et des conseils sur les forums Internet, voire même téléphoner à des associations de consommateurs (60 millions de consommateurs ou Que choisir). Néanmoins, entre deux offres proches, favorisez tout de même l'organisme le plus reconnu, celui ayant pignon sur rue, celui offrant les plus solides garanties.

Qu'est-ce que le Rachat de Crédit ?

Le rachat de crédit, appelé aussi consolidation ou regroupement de crédits, consiste simplement à remplacer un ou plusieurs crédits par un seul et unique crédit à un taux plus favorable, amortissable sur une durée en accord avec les revenus de l'emprunteur. Le but étant naturellement de baisser les mensualités et d'améliorer ainsi le budget du client. Toutes sortes de crédits : crédit immobilier, crédits à la consommation, crédit personnel, crédit auto etc, se prêtent à cette renégociation.

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